从“刺杀辱母者”看民间借贷
2017-03-27 投资潮
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来源 | 投资潮综合
22岁的于欢，原本有个幸福的家庭，母亲苏银霞经营工厂，让这个家庭原本颇为富裕。然而，母亲的一次资金周转，让这个家庭彻底走上了不归路。自3月23日以来，一篇《刺杀辱母者》刷了屏，震惊之余，高利贷的催债现场令人不寒而栗。
人们讨论的焦点问题是，于欢剌死辱母者，是正当防卫或正当防卫过当，还是故意伤害。然而，大家不要忽略了，民间高利贷，才是引发“刺杀辱母者案”的始作俑者。
非法拘禁罪为数量最大的高利贷罪名
民间借贷，也可以叫地下借贷。之所以叫地下，就是利息高到，中国法律都放弃保护它的地步了。所以，除非于欢这种出了人命的，否则政府向来睁只眼闭只眼，任尔自生自灭中。
中国与外国不同的是，小民百姓，甚至民间企业家，借钱都找不着银行的门，或者说，除了银行，还有两种独特的融资方式：一种是亲朋好友之间互助共济式的借贷，一种是非亲朋好友之间高利息式的借贷。于欢案中，就属于后者。
从本案中可以看出，于欢的母亲苏银霞，因公司资金困难，向吴学占借款135万元，口头约定是月利息10%。后苏银霞无法还清所有欠款，吴学占率众上门催债，从而导致悲剧发生。事实上，由民间借贷引发的悲剧，在各地时有发生。各地类似民间借贷纠纷频发，不仅影响了资金安全，更影响了社会稳定和谐。
去年2月，李丽因为创业，注册了一家网络借贷平台。据其回忆，该平台实行实名制，必须上传身份证、学生证以及填写家庭信息，包括家里人的联系方式。李丽表示，她通过该平台第一次借了500块钱，周利息30%(目前一些知名网络借贷平台，其年化收益均不得超过24%，周息平均不超过0.5%)。因为没还上，重新借了新债还旧债，周利率仍为30%。利滚利后，李丽更加无力偿还，总欠款达到了5.5万元。
李丽不敢声张，想再次通过借新贷还旧债的方式来还款。此时，对方已不再轻易借款，要求李丽手持身份证拍裸照作为抵押。无奈之下，李丽只得照做。
近年来，民间借贷市场快速发展，街头各类“财富公司”“理财公司”如雨后春笋般涌现，而网上也出现形形色色的P2P借贷平台。据全国工商联调查，90%的小企业和95%的微小企业，没有与正规金融机构发生任何借贷关系，其融资也多依靠民间借贷市场。
民间借贷的发展，提供了一个新的融资渠道，但也出现了一些乱象，其规范性和风险性问题。“辱母杀人案”，即再证民间借贷乱象。
另据第一财经报道，其检索中国裁判文书网后发现，2014~2016年，该网收录与高利贷相关的刑事判决共411例，所涉罪名涵盖了开设赌场罪、非法拘禁罪、诈骗罪、故意伤害罪等多个罪名。开设赌场罪及非法拘禁罪成为由高利贷引发的数量最大的两个罪名。其中，开设赌场罪98例(2014年41例、2015年24例、2016年33例)，非法拘禁罪108例(2014年43例、2015年24例、2016年41例)。非法拘禁罪成为高利贷引发的数量最大的罪名。
催收市场有多大？
其实，自从2016年以来，在媒体集中报道校园贷乱象时，便有过关于非法催收乱象的集中报道，近期，也有媒体曝光在高息模式下逾期借款人普遍存在被暴力催收的问题，甚至“人死债消”，还有更多还不起钱的借款人则沦为所谓的“债奴”，人生为还债而活。
在消费升级的宏观环境和企业去杠杆的行业环境下，消费金融成为金融领域的新风口，个人加杠杆已成大势所趋。既然个人要加杠杆，消费贷款越来越普及，由于逾期产生的催收问题便也离普通的你我越来越近，看上去远在天边，实际上却已近在眼前。于欢的悲剧，只是中国金融现状的缩影。
催收究竟是一个什么行业？
催收行业与不良资产是典型的共生关系。经济形势好，则催收行业萎缩，而经济形势差，催收行业则欣欣向荣。
催收市场有多大？
由于当下全球经济不景气、中国实体经济表现不佳，银行的资产质量和企业的现金流都存在很大的问题，主要表现就是银行不良贷款与企业逾期账款的快速增长。
据机构的调查数据显示，2016年6月国内新增贷款超万亿，去年上半年整体新增信贷规模已突破7万亿元，其中个人信贷比重较大，国内信贷增长迅猛，再进一步推高了金融市场的风险。
目前，我国不良资产规模的具体数字是无解的谜底，各研究机构公布的数据差距很大。据零壹财经去年初发布的研报数据显示，截至2015年年末，我国不良资产规模中，银行业为1.95万亿元，民间借贷0.1万亿元-0.25万亿元，企业应收账款0.2万亿元-0.5万亿元，互联网金融0.05万亿元-0.075万亿元。我国不良资产规模“考虑到银行次级贷款和可疑贷款，,整体规模可达3.5万亿元-5万亿元，这一数据仍然在大幅增长之中。”
正因如此，催收行业是一个巨大的市场。鉴于催收行业如此可观，一家名为“上海一诺银华投资股份有限公司”的催债公司已经挂牌新三板。
在我国，2015年从事催收外包行业的法人单位数量达到1200-1500家，但符合一般行业要求的(具备专业操作系统、操作流程符合安全标准、专注于催收外包服务)的法人单位数量不足100家。所以催收行业的潜在市场很是可观，但行业的规范性也需进一步提高。
美国的高利贷催收有何不同？
美国经济危机之时，全民失业哀鸿遍野之时，只有两个行业逆势繁荣。一个是娱乐行业，人们试图从娱乐中麻痹自己，逃离现实。一个就是借贷行业，人们试图通过借贷，来度过难关。
而眼下的中国，这两个行业都在悄然崛起。特别是在中国的三四线城市，借贷行业的渗透和崛起，已表现得极为明显。
但在美国，为什么没有“刺死辱母者”事件？其实，在美国，催收早就是一个规范化、标准化的行业。美国最出名的两家不良资产处置公司是Pra Group和Encore capital，目前已经成功在纳斯达克上市。
美国有一部专门的《公平债务催收作业法（Fair Debt Collection Practices Act）》。它于1977年制订，在1978年3月20日开始生效。
该法律用于规范专门替债权人进行催账和追账活动的任何第三方，它们通常都是专业商账追收类公司。法律对债务催收人做出了定义，催账的范围仅包括专事对消费者个人进行催账的专业商账追收机构，不适用于债权人对企业进行商账追收的情况。
在美国当个人在没有能力偿还债务时，可以申请破产保护，这就是美国的个人破产制度。个人破产保护的目的，主要是给那些负债累累个人一个重新开始的机会。一旦申请破产保护，债务人的大部分债务可以取消。债权人不得以任何方式向债务人向债务人追讨被取消的债务。债权人如果继续追讨债务，可能会因为藐视法庭而受到罚款及其它处罚。
国内高利贷的危害，已然不言而喻，这也是国家明令禁止的。2015年8月6日，最高人民法院向社会通报了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对民间借贷行为及主体范围做出了清晰的界定，其中明确，民间借贷年利率超过36%以上的为无效。苏银霞遇到的是高利贷，所还本金，已经远远超过36%的杠杠。
既然法律已然作出明确界定，为什么高利贷还堂而皇之存在？发生争议了，为什么没有法律的及时干预？到底是借贷人不知道寻求法律救济，还是寻求救济未果？或者是认为寻求无用？《刺死辱母者》中有一段话：民警进入接待室后，说了一句“要账可以，但是不能动手打人”，随即离开。这显然给人带来了丰富联想。