客户免密小额支付法律分析及风险提示
【基本案情】
2017年4月1日，客户黄先生致电96596反映其借记卡卡内资金无故减少，经座席查询,其借记卡于3月31日23时43分左右通过财付通支出137元，客户表示该笔操作非本人操作，疑似盗刷。到省联社调取工单后，柯城农商银行即与开户行负责人取得联系，通过了解和查询，并经与客户黄先生核实确认后证实：该笔扣款是由于其丰收卡绑定了小额免密功能，无需输入密码进行消费，自己将此操作忘记，经联系已回忆起该笔操作经过。
【法律分析】
一、盗刷卡成立要件
从司法案例实践中可以看出，成立盗刷卡有三个要件：首先是否存在伪卡交易（盗刷）是案件审判最为关键的事实要点；其次是持卡人是否存在过错是另外一个重要法律要点；实质在于双方当事人的举证责任。其中“人卡分离”是判断是否“伪卡”的主要依据，它指的是持卡人本人在客观上无法实现在同一时间在不同的场所进行刷卡，而非字面上的地域分离。
有些客户从新闻中得知有盗刷卡情况发生，当自己账户出现“无故”扣款情形时，第一反应就是盗刷卡，立即挂失或向银行、公安等相关部门投诉、求助。事实上，随着科技的进步，银行作为金融机构具有保障客户资金安全的责任，己通过技术手段更新升级各类银行卡，以防止卡片被不法分子复制或盗用。据统计，2017年，柯城农商银行接客服咨询或投诉中，客户反应银行卡存在盗刷的比例为12%，然而经查询且了解情况后，均为客户本人或家人通过线上支付导致。
二、免密支付法律关系分析
银行卡密码是客户取款或支付的通行证。客户每次输入密码可以视为签订一次支付服务协议。免密支付之所以无需输入密码在于消费者在消费前统一与第三方支付平台签订了《免密服务协议》。如《财付通免密服务协议》中约定，小额免密服务，指在开通微信支付后不可撤销地授权财付通提供的在一定额度及次数内免除密码、短信动态码以及其他任何信息验证的支付服务。每笔小于300元订单无需验证支付密码和短信验证，大额支付需要验证密码。因此，免密支付是一种经消费者预先授权的服务方式，符合法律规定。但实践中也存在一些APP在安装时就默认选择此项功能，如拼多多免密支付，自动绑定50元以下免密支付服务，滴滴出行单次最高500元免密支付。这种做法看似合法，但也存在一些强制接受该项服务的嫌疑。
三、非本人支付法律关系分析
当前，随着网上银行、手机银行以及手机支付的普及，人卡分离支付的情形已成常态。柜面或ATM的存取款业务逐渐减少，取而代之的是通过支付宝、财付通等支付平台进行消费。在盗刷卡投诉类案件中，60%以上是由于亲人或朋友在本人不知情的情况下通过其手机进行支付消费或直接将本人银行卡与亲人微信或支付宝进行绑定消费。这种情况下，消费者无论是银行卡所有者本人还是其他人员，只要输入正确交易密码就视同授权他人进行支付。根据民事法律相关规定，经本人授权进行支付消费的，均由本人承担一切法律责任。也就是说他人通过消费者的手机或SIM卡发起的刷卡服务均视为本人操作行为，由此导致的一切法律责任均由本人承担。
【案例启示】
一、提升风险防范能力
各银行在开发具有线上支付功能的APP时应注意筛选正规的支付平台，禁止接入一些非正规或尚未运行成熟的平台，保护消费者财产安全。在推广网上银行及手机银行业务时，应加强对消费者进行金融风险防范的宣传，如告知其不要随意在APP上绑定银行卡，尽量避免使用同一套用户名和密码，安装成功后立即检查APP是否有默认接受免密支付服务等。
二、利用好免密支付功能
免密支付能给消费者带来方便快捷的金融服务，但却存在一定的安全隐患，尤其是手机丢失的情况下，消费者的财产权益可能会受损。因此，应引导消费者合理利用该功能，如果开通了“免密支付”功能，要注意保护好账户信息；如果不再需要这种功能，应及时关闭。
三、保管好银行卡密码
线上支付意味着他人只需银行卡号与密码就可绑定手机支付终端进行消费，若本人手机未开通余额变动的短信提醒业务，则有可能遭受重大损失。因此，应建议消费者保护好银行卡号及密码信息，同时开启余额变动提醒业务，当手机号码变更时应及时办理更改手续，保护自身财产权益。